Dal Mondo Assicurativo

L'assicurazione delle imprese manifatturiere - III parte

Si conclude in questo numero la presentazione della XXV Indagine Congiunturale realizzata da Capitalia per esaminare il ricorso all'assicurazione da parte delle imprese manifatturiere italiane.  L'indagine condotta nello scorso mese di luglio su un campione rappresentativo di 633 imprese manifatturiere con un numero di addetti compreso fra 11 e 500, ha permesso di delineare un quadro dettagliato del rapporto fra imprese e assicurazioni.
Dopo aver delineato il profilo delle aziende che tendenzialmente usufruiscono di coperture assicurative e individuato i rischi maggiormente temuti, è opportuno valutare qual è la spesa assicurativa media delle imprese.

L'ammontare dei premi pagati per l'assicurazione contro i danni, ad eccezione del ramo RC e dell'assicurazione auto, è pari in media a 24.000 euro, cifra che dipende ovviamente dalle grandezze dell'azienda. Se le imprese di piccole dimensioni spendono circa 15.000 euro, quelle con oltre 250 addetti arrivano a pagare premi per circa 210.000 euro.

L'incidenza media dei premi pagati sul fatturato è pari circa allo 0,27% (0,2% per le piccole aziende), percentuale che non risulta influenzata né dalla tipologia di produzione né dalla localizzazione geografica.

Il rapporto, invece, fra premi pagati e capitale assicurato risulta essere pari allo 0,37%, dato che si assesta intorno allo 0,43% per le imprese più piccole e che scende allo 0,29% per quelle con più di 250 dipendenti.

Tale divario può essere così spiegato:

• è probabile che le imprese di maggiori dimensioni dispongano di procedure di risk management e di sistemi di prevenzione particolarmente sofisticati, che comportano quindi premi proporzionalmente più bassi;
•   le aziende più grandi hanno solitamente una migliore capacità di stima del rischio, che consentirebbe loro di selezionare i rischi da gestire internamente e quelli, per i danni più gravi ma con probabilità più bassa, da trasferire alle compagnie. 

Ma a quanto ammonta il capitale assicurato contro i danni dalle aziende?

Il capitale assicurato contro i danni è pari a circa il 62,5% del totale degli attivi . Le imprese che producono beni di investimento tendono ad avere un livello di copertura più elevato, pari circa al 79,3%, che scende al 67,7% per le aziende impegnate nei beni intermedi e al 53,9% per le produttrici di beni di consumo. Il livello di copertura cresce in relazione alle dimensioni delle aziende.

  Spese sostenute dalle imprese manifatturiere

Per quanto riguarda, invece, l'assicurazione contro i danni derivanti dalla responsabilità civile , l'indagine di Capitalia ha calcolato che il premio pagato mediamente è pari a 6.900 euro, che coincide con lo 0,08% del fatturato. I premi sono tendenzialmente più alti al centro-nord (7.200 euro contro i 4.800 pagati nel Mezzogiorno) ma l'incidenza sul fatturato non risulta essere diversa. Come accade per quanto riguarda l'assicurazione contro i danni, le imprese di maggiori dimensioni spendono proporzionalmente di meno (0,06% del fatturato) pur assicurandosi di più. La tipologia di produzione determina il grado di incidenza dei premi: le imprese che producono beni di investimento spendono in media lo 0,12% del fatturato per le coperture di responsabilità civile generale, quelle dedite ai beni di consumo lo 0,09% e quelle specializzate in beni intermedi lo 0,06%. Ne emerge quindi che ad assicurarsi maggiormente, e a spendere di più in relazione al proprio fatturato, sono le imprese che realizzano beni di investimento; ciò suggerisce che la specializzazione produttiva sia fortemente correlata alla rischiosità dell'impresa.

In conclusione, dall'indagine di Capitalia relativa al ricorso all'assicurazione da parte delle imprese manifatturiere emerge che:

1. Non vi sono peculiarità fra nord, centro e sud in merito al ricorso all'assicurazione o al grado e al costo di copertura;
2. Al crescere delle dimensioni dell'impresa:
• aumenta la probabilità di assicurarsi
• diminuisce il rapporto fra premi e fatturato
• aumenta il grado di copertura assicurativa (rapporto fra capitale assicurato e valore degli attivi).
3. La specializzazione produttiva incide sulla decisione di assicurarsi e sulla scelta della copertura da adottare.

E' inoltre emerso che la quota di imprese che informa la propria banca delle coperture assicurative è molto bassa. Sono comunque quelle di maggiori dimensioni e con un elevato grado di copertura a mettere al corrente l'istituto bancario delle assicurazioni stipulate.